เงินกู้ยืมจากธนาคาร: ประเภทและเงื่อนไข

ปัจจุบันเงินกู้ยืมจากธนาคารได้กลายเป็นแหล่งที่พบมากของเงินทุนสำหรับการเข้าซื้อกิจการที่สำคัญทั้งสำหรับประชากรและธุรกิจ คนที่ไม่ได้ฝึกหัดมักจะเป็นเรื่องยากที่จะจัดการกับความหลากหลายของบริการสินเชื่อและเงื่อนไขเครดิต

เครดิตธนาคาร - การถ่ายโอนจากสถาบันสินเชื่อบุคคลหรือนิติบุคคลเงินบนพื้นฐานค่าใช้จ่ายที่มีสภาพของการกลับมาของพวกเขาหลังจากช่วงหนึ่งของเวลา

ประเภทของเงินกู้ยืมจากธนาคาร

ในทางเศรษฐศาสตร์ไม่มีส่วนเดียวของเงินให้กู้ยืมแก่บางสายพันธุ์ ที่พบมากที่สุดเป็นสัญญาณการจัดหมวดหมู่ต่อไปนี้:

• นิติบุคคลให้กู้ยืม (บุคคลธรรมดานิติบุคคล);
• ระยะ (ระยะสั้นระยะกลางระยะยาวความต้องการ);
• ได้รับการแต่งตั้ง (ผู้บริโภค, สินเชื่อรถยนต์, การลงทุน, การจำนองพาณิชยกรรมอุตสาหกรรมเกษตร);
• ไม่ว่าพวกเขามีความปลอดภัย (มีหลักประกันไม่มีหลักประกัน);
• ขนาด (ขนาดเล็กขนาดกลางขนาดใหญ่);
• ขั้นตอนการชำระหนี้ (แลกจำนวนเดียวแลกโดยกำหนดเวลา);
• ชนิดของอัตราดอกเบี้ย (อัตราคงอัตราดอกเบี้ยลอยตัว)

ปัจจุบันสินเชื่อของธนาคาร, ระบบการธนาคารของรัสเซียที่มีการเปลี่ยนแปลง: การเพิ่มจำนวนของข้อเสนอสินเชื่อและเงื่อนไขของพวกเขาจะกลายเป็นความหลากหลายมากขึ้น

ต่อไปในบทความที่เราพิจารณาในรายละเอียดธนาคารที่พบมากที่สุด สินเชื่อเงินสด สำหรับบุคคลและพารามิเตอร์ที่เกี่ยวข้องโปรแกรมเงินกู้

สินเชื่อผู้บริโภค

ผู้บริโภค - เป็นเงินกู้ยืมจากธนาคารสำหรับความต้องการเร่งด่วนวิธีการที่คุณสามารถใช้กับวัตถุประสงค์ใด ๆ ตามที่เห็นสมควร สินเชื่อผู้บริโภคสามารถเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดถ้ารวมต้องมีขนาดกลางและความเร็วและความสะดวกในการได้รับเงินเป็นสิ่งสำคัญมาก คุณสามารถเลือกที่จะได้รับเงินกู้ใน บัตรเครดิตธนาคาร บัญชีหรือเงินสด การชำระเงินเป็นไปได้โดยเงินสดที่ตู้เอทีเอ็มและอินเทอร์เน็ต คุณสามารถชำระเงินด้วยบัตรเครดิตบัตรเครดิตเงินสดหรือโอนเงินจากบัญชี

เงื่อนไขและข้อตกลง

• เงินกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย: จำนวนเงินขั้นต่ำแตกต่างกันระหว่าง 15-50,000, สูงสุด - 500.000-3,000,000 สำหรับลูกค้าที่มีประวัติเครดิตไร้ที่ติและปริมาณของลูกค้าบัญชีเงินเดือนสามารถเพิ่มขึ้น
• อัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับตัวแปรหลายและมีการแพร่กระจายขนาดใหญ่ในธนาคารที่แตกต่างกัน
• ระยะเวลา: มักจะออกเป็นระยะเวลาไม่เกิน 5 ปี แต่อาจจะขยายสำหรับบางประเภทของผู้กู้หรือมีราคาแพงให้คำมั่นสัญญา ตัวอย่างเช่นธนาคารของผู้บริโภค เงินกู้ Sberbank ให้ถึง 20 ปีที่มีหลักประกันอสังหาริมทรัพย์
• จำเป็นต้องใช้: จำนองเป็นไปได้ที่บุคคลรับประกันหรือนิติบุคคลออกไม่มีหลักประกัน
• ระยะเวลาการตรวจสอบ: จาก 30 นาทีถึงหลายวัน

ข้อดี:

• แพคเกจขนาดเล็กของเอกสาร
• ขั้นตอนที่ง่ายสำหรับการพิจารณาของการประยุกต์ใช้เงินกู้
• การตัดสินใจในระยะสั้นที่จะให้
• การควบคุมของเป้าหมายของการใช้จ่ายไม่มีเงิน
• ความเป็นไปได้ในการได้รับเงินในมือ

ข้อเสีย:

• อัตราดอกเบี้ยสูงในการกู้ยืม
• วงเงินวงเงินต่ำ
• เงินกู้วันหมดอายุขนาดเล็กและเป็นผลให้การชำระเงินรายเดือนที่มีขนาดใหญ่
• อายุสูงสุดของผู้กู้ที่ต่ำกว่าในการกู้ยืมเงินอื่น ๆ

บัตรเครดิต

เงื่อนไขและข้อตกลง

• จำนวนเงินกู้: จำนวนเงินสูงสุดของบัตรเครดิตมักจะต่ำใน 100-700000 รูเบิล
• อัตราดอกเบี้ย: อัตราสูงสุดของเงินให้สินเชื่อทั้งหมดตั้งแต่ 17.9% ถึง 79% ต่อปี
• ระยะเวลา 3 ปี
• การรักษาความปลอดภัย: ไม่จำเป็นต้องใช้
• ระยะเวลาการตรวจสอบ: จากไม่กี่นาทีถึง 1 วัน
• ระยะเวลาผ่อนผัน: 50-56 วันในระหว่างที่ไม่ได้ดอกเบี้ยเมื่อครบกำหนดในชีวิต
• ค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม: สำนักงานคณะกรรมการกำกับมักจะให้เงินสดและบัตรสนับสนุน ยกตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตธนาคาร "เครดิตบ้าน" "แผนที่กับการใช้งานของ" ค่าใช้จ่าย 990 รูเบิลปีและบัตร "ซื้อที่มีประโยชน์" - เสียค่าใช้จ่าย

ข้อดี:

• การปรากฏตัวของระยะเวลาผ่อนผัน
• การประสานงานที่เรียบง่ายของแอพลิเคชัน
• เงื่อนไขขั้นต่ำของการพิจารณา
• ชุดขั้นต่ำของเอกสาร
• มีการควบคุมค่าใช้จ่ายมากกว่าเงินไม่เป็น
• ความเป็นไปได้ของการได้รับการจัดส่งหรือส่งจดหมาย

ข้อเสีย:

• อัตราดอกเบี้ยสูง
• บทลงโทษที่สูงสำหรับการชำระเงินล่าช้า
• คณะกรรมการการถอนเงินจากตู้เอทีเอ็ม
• จำนวนเงินกู้ต่ำ
• ค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับการบำรุงรักษาบัตร

สินเชื่อรถยนต์

รถยนต์ได้กลายเป็นความจำเป็นเร่งด่วน แต่ไม่เคยพอเงินสำหรับการซื้อดังกล่าว เงินให้สินเชื่อธนาคารเพื่อซื้อยานพาหนะที่เรียกว่าเงินให้สินเชื่อรถยนต์

เงื่อนไขและข้อตกลง

• เงินกู้ขนาด: จำนวนเงินสูงสุดที่ 1-5 ล้านรูเบิล
• อัตราดอกเบี้ย: 10% ต่อปีสำหรับใหม่และ 20% ต่อปีสำหรับรถยนต์ที่ใช้
• เครดิตเทอม: ไม่เกิน 5 ปีระยะเวลาที่สามารถเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมาก
• หลักประกัน: ซื้อยานพาหนะ
• ระยะเวลาการตรวจสอบ: จาก 30 นาทีถึงหลายวัน
• การชำระเงินลง: โดยปกติ 10-25% แต่บางธนาคารมีโปรแกรมและไม่มีการชำระเงินลง

ข้อดี:

• อัตราที่ต่ำในการกู้ยืม
• ผลรวมมีค่ามากกว่าเครดิตของผู้บริโภค
• ระยะสั้นของการประยุกต์ใช้

ข้อเสีย:

• แพคเกจของเอกสารที่มากกว่าสำหรับการกู้ยืมเงินของผู้บริโภค
• ระยะเวลาเงินกู้ขนาดเล็กและเป็นผลให้มีการชำระเงินรายเดือนที่มีขนาดใหญ่
• ความจำเป็นของการสะสมดั้งเดิม
• การควบคุมค่าใช้จ่ายมากกว่าของเงินที่ได้รับ

เงินให้สินเชื่อจำนอง

ตลาดอสังหาริมทรัพย์มีการเติบโตอย่างแข็งขันคนมักจะซื้ออพาร์ทเมนและสร้างบ้าน เป็นกลุ่มของการเข้าซื้อกิจการของทรัพย์สินที่เกิดขึ้นกับการมีส่วนร่วมของธนาคาร เพียงแค่นี้และมันก็เป็นเงินกู้จำนอง - เงินกู้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์

เงื่อนไขและข้อตกลง

• เงินกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย: จำนวนเงินที่แตกต่างกันจากการจำนอง 100-300000 ถึง 500 พัน 15 ล้านรูเบิล
• อัตราดอกเบี้ย: ขึ้นอยู่กับโปรแกรมการให้กู้ยืมจาก 10.5% มาอยู่ที่ 25% ต่อปี ในทุกประเภทของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในโปรแกรมการจำนองเป็นที่ต่ำที่สุด
• ระยะเวลา: ในธนาคารที่แตกต่างกันแตกต่างกันไป 15-30 ปี
• หลักประกัน: จำนำของที่อยู่อาศัยที่ได้มาหรือมีอยู่
• การชำระเงินลง: 10-25% ของค่าใช้จ่ายของที่อยู่อาศัย
• ระยะเวลาการตรวจสอบ: จากสัปดาห์เดือน

ข้อดี:

• ความสามารถในการออกแบบเงินก้อนใหญ่
• เงินให้กู้ยืมระยะขนาดใหญ่
• อัตราดอกเบี้ยต่ำ
• โอกาสที่จะดึงดูดความสนใจของผู้ร่วมกู้

ข้อเสีย:

• เอกสารปริมาตร
• พิจารณาในระยะยาวของแอพลิเคชัน
• การถ่ายโอนเป็นสิ่งที่จำเป็นในธุรกิจอสังหาริมทรัพย์
• การควบคุมมากกว่าการใช้การกำหนดเป้าหมายของกองทุน

พารามิเตอร์เครดิต

ก่อนที่คุณจะเลือกสำหรับประเภทเฉพาะของเงินให้กู้ยืมและโครงการเงินกู้ก็เป็นสิ่งจำเป็นในการประเมินไม่ว่าจะเป็นผลกำไรและวิเคราะห์ตัวแปรหลักที่:

• อัตราดอกเบี้ย
• ขั้นตอนการไถ่ถอน
• ดูตารางเวลาของการชำระหนี้
• พื้นฐานในการคำนวณดอกเบี้ย
• ค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม
• ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง

อัตราดอกเบี้ย

การแพร่กระจายของอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างเห็นได้ชัดเกี่ยวกับโปรแกรมที่แตกต่างกันของการให้กู้ยืมแม้จะอยู่ในธนาคารเดียวกัน ดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมของธนาคารขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่มีดังต่อไปนี้:

• ความภักดีของลูกค้า สถาบันเครดิตต้องการของลูกค้าที่ได้รับพวกเขาที่ค่าใช้จ่ายของกองทุนบำเหน็จบำนาญหรือเงินเดือนเช่นเดียวกับผู้กู้ที่มีประวัติเครดิตที่ดี สำหรับประเภทเหล่านี้นำไปใช้มักจะนำเสนออัตราดอกเบี้ยพิเศษ
• ระยะเวลาและจำนวนเงิน ธนาคารกอบให้จำนวนมาก แต่ลดลงด้วยจำนวนที่เพิ่มขึ้นของดอกเบี้ย และในทางกลับกัน - อีกต่อไปในช่วงระยะเวลาที่สูงกว่าอัตรา ในแง่ของนานมีอัตราที่สูงขึ้นในช่วงเวลาของขึ้นไปถึงห้าคะแนนร้อยละ
• ความเร็วในการประมวล เงินให้สินเชื่อด่วนกับรายการขั้นต่ำของเอกสารที่มีความเสี่ยงใหญ่สำหรับธนาคารเพื่อให้เงินกู้ยืมดังกล่าวมีบางครั้งที่มีราคาแพงกว่า 2 เท่า
• จุดมุ่งหมาย โดยการกู้ยืมเงินเป้าหมาย (เช่นการจำนองหรือ autocredits) อัตราที่ต่ำกว่าอยู่เสมอ แม้จะอยู่ในการกู้ยืมเงินของผู้บริโภคที่มีการกำหนดเป้าหมายโปรแกรมที่มีอัตราดอกเบี้ยพิเศษ (ตัวอย่างเช่นในการพัฒนาการเกษตรของภาคเอกชน)
• ความพร้อมใช้งานของการประกัน การปรากฏตัวของการประกันชีวิตหรือการสูญเสียงานสามารถช่วยลดอัตราโดยจุดไม่กี่

ประเภทตารางเวลาการชำระหนี้

สองวิธีในการที่จะหมดสภาพที่ใช้ในการรวบรวมตารางเวลาการชำระหนี้: เงินงวดและแตกต่าง

ถ้ากราฟแบ่งปริมาณที่เท่ากันสำหรับระยะเวลาทั้งหมดเพื่อให้เขาเงินงวด นี้ ประเภทของตาราง อยู่ในขณะนี้ส่วนใหญ่มักจะใช้โดยธนาคาร ชำระเงินรายเดือนเช่นกราฟประกอบด้วยจำนวนที่เพิ่มขึ้นของเงินต้นและดอกเบี้ยและจึงจะไม่ให้เป็นภาระสำหรับผู้กู้ที่เป็นความแตกต่าง

ในตารางเวลาที่แตกต่างกันจำนวนหลักแบ่งออกเป็นปริมาณที่เท่ากันตลอดระยะเวลาและปริมาณของดอกเบี้ยที่ลดลงเมื่อเวลาผ่านไป ที่จุดเริ่มต้นของการชำระเงินทำสัญญากับวิธีการที่จะหมดสภาพดังกล่าวข้างต้นนี้ แต่ในแง่ของค่าจ้างทั้งหมดมันเป็นผลกำไรมากขึ้น จำนวนเงินที่น่าสนใจในตารางเวลาที่แตกต่างกันสำหรับระยะเวลาทั้งหมดคือต่ำกว่าในเงินงวดที่เงินต้นชำระคืนแรกในปริมาณน้อยและการชำระเงินส่วนใหญ่จะเป็นที่น่าสนใจ

พื้นฐานที่ให้ความสนใจ

ตามกฎระเบียบของธนาคารกลางของรัสเซียดอกเบี้ยเงินกู้ยืมธนาคารค้างบนยอดคงเหลือ แต่ผู้ให้กู้บางจุดในสัญญาเงินกู้เป็นพื้นฐานสำหรับการจ่ายดอกเบี้ยจำนวนเงินเริ่มต้นออก

วิธีแรกคือธรรมชาติที่ได้เปรียบให้กับผู้กู้เนื่องจากจำนวนของดอกเบี้ยจะลดลงกับแต่ละหลักสุก

ในศูนย์รวมที่สองดอกเบี้ยจะไม่เปลี่ยนไปในช่วงระยะเวลาทั้งหมดที่พวกเขาจะคำนวณจากจำนวนเงินเริ่มต้นของเครดิต

แป๊ะเจี๊ยะ

ในกระบวนการของการชำระหนี้อาจแสดงให้เห็นการดำรงอยู่ของค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่มีการปรากฏตัวดีกว่าที่จะชี้แจงก่อนที่จะลงนามในสัญญาเงินกู้

ธนาคารให้ค่าคอมมิชชั่นต่างๆที่เกี่ยวข้องกับทั้งการจำนองหรือการสมัครขอสินเชื่อและการให้บริการและการชำระหนี้

ค่าใช้จ่ายประกอบ

ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องสามารถเกิดขึ้นในแต่ละขั้นตอนของการได้รับและชำระคืนเงินกู้ยืม ในระหว่างการตรวจสอบและการลงทะเบียนของเครดิตค่าใช้จ่ายดังกล่าวมักจะเกี่ยวข้องกับหลักประกัน ยกตัวอย่างเช่นการจำนองจัดลงทะเบียนของรัฐซึ่งคุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมรัฐ เมื่อให้คำมั่นว่ายานพาหนะในตำรวจจราจรถูกคุมขังอยู่ในการจัดกิจกรรมการลงทะเบียนยังเป็นเรื่องที่อากรแสตมป์ บางธนาคารให้คณะกรรมการเพื่อพิจารณาเร่งด่วนของการประยุกต์ใช้เครดิตหรือสำหรับการประเมินผลของหลักประกัน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้แน่นอนจ่ายโดยผู้รับเงินให้กู้ยืม

หนึ่งในรายการที่มีราคาแพงที่สุดค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการได้รับการพิจารณาประกัน: ส่วนบุคคลทรัพย์สินฮัลล์จากการสูญเสียงานและอื่น ๆ ประกันภัยเป็นกฎที่มีความจำเป็นต้องต่ออายุทุกปี

แม้จะมีความจริงที่ว่าเศรษฐกิจของรัสเซียจะผ่านช่วงเวลาที่ยากธนาคารและสินเชื่อของธนาคารยังคงอยู่ในความต้องการของประชากร สถาบันเครดิต มีความหลากหลายของโปรแกรมเงินกู้และเข้าใจข้อตกลงและเงื่อนไขที่จะเป็นประโยชน์ที่จะใช้พวกเขา