รูปแบบการให้คะแนนสำหรับการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้

เกือบทุกคนที่ได้เคยได้รับการปฏิเสธการกู้เงินจากผู้จัดการได้ยินวลีนี้: "การตัดสินใจทำระบบการให้คะแนน ความน่าเชื่อถือของคุณเป็นตัวเลขที่ผู้กู้ไม่ถูกต้อง. " กฎนี้ว่าเกณฑ์การให้คะแนนดังกล่าวและวิธีการที่จะได้รับ "เครื่องตรวจจับเครดิต" กับ "ดีเลิศ" คืออะไร? เราลองมาทำความเข้าใจ

ภาพรวม

ดังนั้นสิ่งที่จะ ทำคะแนน? นี้ ที่ไม่ซ้ำกันระบบของการประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้ขึ้นอยู่กับจำนวนของพารามิเตอร์ เมื่อมีบุคคลที่มีผลบังคับใช้สำหรับเงินกู้, สิ่งแรกที่เขาเสนอให้ทำ - กรอกข้อมูลลงในแบบฟอร์ม แบบสอบถามวางแผนสำหรับเหตุผล นี่คือการประเมินรูปแบบการให้คะแนนของผู้กู้ที่มีศักยภาพ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการตอบสนองสำหรับแต่ละรายการที่ได้รับมอบหมายจำนวนหนึ่งของจุด ยิ่งสูงกว่าความน่าจะเป็นของการตัดสินใจในเชิงบวกที่จะให้เงิน

ที่นี่มีข้อแม้ หากคุณมีประวัติเครดิตเชิงลบคำตอบแล้วต่อไปคำถามและจำนวนของจุดที่มักจะไม่ได้เรื่อง แล้วความเป็นจริงนี้เพียงอย่างเดียวก็เพียงพอแล้วสำหรับการปฏิเสธ

เกณฑ์การให้คะแนนเป้าหมายและวัตถุประสงค์ในธนาคารในปัจจุบัน

รูปแบบการให้คะแนนใด ๆ ที่ใช้ในระบบเครดิตที่นำมาใช้ในการสั่งซื้อที่จะได้รับผลเหล่านี้:

• เพิ่มขึ้นในสินเชื่อจากการลดลงของส่วนแบ่งการปฏิเสธไม่ยุติธรรมของเงินให้สินเชื่อนั้น
• การเร่งความเร็วของขั้นตอนการประเมินผู้กู้ที่มีศักยภาพ;
• การลดลงของการไม่ชำระหนี้ของกองทุนเงินให้กู้ยืม;
• การปรับปรุงคุณภาพและความถูกต้องของผู้กู้;
• การจัดเก็บข้อมูลส่วนกลางของข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้า;
• ลดลงในเงินสำรองในปริมาณของความเสี่ยงด้านเครดิตที่อาจเกิดขึ้น;
• การประเมินผลของการเปลี่ยนแปลงของการเปลี่ยนแปลงในบัญชีเครดิตของแต่ละบุคคลและสินเชื่อรวมเป็นทั้ง

คะแนนเครดิต: มันทำงานอย่างไร

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายเหล่านี้ในธนาคารที่ใช้ในการประเมินผลรูปแบบการให้คะแนนเครดิต มันเกี่ยวข้องกับผลกระทบน้อยที่สุดผลการใช้ อคติกับ ผู้จัดการหรือสมรู้ร่วมคิดของพนักงานธนาคาร

แทบทุกข้อมูลที่นำมาใช้ในรูปแบบที่จะต้องได้รับการยืนยันจากการปรากฏตัวของเอกสาร ผู้จัดการธนาคารดำเนินการในกรณีนี้มีบทบาททางเทคนิคอย่างหมดจด - ป้อนข้อมูลลงในโปรแกรม เมื่อรายการทั้งหมดของแบบสอบถามจะเริ่มหมุนโปรแกรมคอมพิวเตอร์จะคำนวณและแสดงผล - จำนวนของจุดที่คุณมี แล้วสถานการณ์อาจจะพัฒนาในรูปแบบที่แตกต่างกัน

ถ้าคุณทำแต้มได้น้อยเกินไปคุณสามารถมั่นใจได้ว่าจะได้รับการปฏิเสธเงินกู้

จำนวนจุดที่เปิดออกมาจะสูงกว่าค่าเฉลี่ยของ? หากการกู้ยืมเงินที่มีขนาดเล็กตัดสินใจสามารถนำมาในจุดที่ หากคุณกำลังใช้สำหรับจำนวนเงินที่น่าประทับใจสวยคุณจะได้รับการประกาศว่าขั้นตอนแรกของการทดสอบที่คุณได้ผ่านและโปรแกรมประยุกต์ที่จะจัดสรรให้บริการรักษาความปลอดภัยของธนาคาร

จำนวนจุด "ลอย" poseredinke? ผู้จัดการมีแนวโน้มที่จะนำไปสู่การจะต้องมีการร่วมลงนามแต่งตั้งหรือชุดของการตรวจสอบเพิ่มเติม

ประเภทของการให้คะแนน

โดยทั่วไปรูปแบบการให้คะแนนประกอบด้วยเจ็ดประเภทของการประเมินผลสี่ซึ่งมีความเกี่ยวข้องกับเครดิตและสาม - เพื่อการตลาด เพื่อการให้กู้ยืมปฏิบัติลักษณะของประเภทนี้ของการให้คะแนน:

1. ในการใช้งาน (Application คะแนน) รุ่นนี้ส่วนใหญ่มักจะใช้ในการประเมินความน่าเชื่อถือและการละลายของลูกค้า มันถูกสร้างขึ้นตามที่ได้รับการกล่าวเกี่ยวกับการประเมินผลของแบบสอบถามและการกำหนดแต่ละตอบสนองจำนวนจุดที่สอดคล้องกัน
2. การทุจริต (Fraud คะแนน) มันจะช่วยให้การคำนวณ fraudsters ศักยภาพที่มีการจัดการที่จะผ่านขั้นตอนแรกของการทดสอบ หลักการวิธีการและวิธีการทดสอบของการทุจริตเป็นความลับทางการค้าของแต่ละธนาคาร
3. พฤติกรรมการทำนาย (พฤติกรรมคะแนน) ที่นี่การวิเคราะห์พฤติกรรมของผู้กู้ในความสัมพันธ์กับเงินกู้ยืมดังกล่าวน่าจะเป็นของการเปลี่ยนแปลงในการชำระเงิน ตามผลการประเมินผลการดำเนินการปรับตัวของจำนวนเงินกู้สูงสุด
4. ทำงานเกี่ยวกับการคืนเงิน (เก็บคะแนน) รุ่นนี้ถูกนำไปใช้เงินให้กู้ยืมปัญหาในขั้นตอนการชำระหนี้ที่ค้างชำระ โปรแกรมที่ช่วยในการสร้างแผนการดำเนินการในการชำระคืนเงินกู้ยืมจากคำเตือนในการอ้างอิงไปยังศาลหรือหนี้ บริษัท คอลเลกชัน

อีกสามชนิดมีดังนี้

1. pre-sale ประมาณการ (Pre-Sale) - ระบุความต้องการกู้ที่มีศักยภาพช่วยให้เราสามารถนำเสนอเพิ่มเติมหนึ่งหรือสินค้าอื่น
2. การตอบสนอง (Response) - ประเมินความน่าจะเป็นของความยินยอมของลูกค้าที่มีโปรแกรมการให้กู้ยืมที่นำเสนอ
3. การประเมินผลของความอ่อนล้า (ล้างผลาญ) - การประเมินความเป็นไปได้ว่าลูกค้าจะยุติความสัมพันธ์กับธนาคารในขั้นตอนนี้หรือในอนาคต

ข้อเสียของระบบการให้คะแนน

การประเมินความน่าเชื่อถือของบุคคลมีข้อบกพร่องของ หนึ่งที่สำคัญคือระบบไม่ยืดหยุ่นพอและปรับตัวได้ไม่ดีพารามิเตอร์ที่เกิดขึ้นจริง ตัวอย่างเช่นรูปแบบการให้คะแนนที่นำมาใช้ในประเทศสหรัฐอเมริกาจะส่งคะแนนสูงสุดต่อคนเปลี่ยนเป็นจำนวนมากของงาน บุคคลดังกล่าวถือว่าเป็นผู้เชี่ยวชาญที่โดดเด่นในความต้องการที่ดีในตลาดแรงงาน สำหรับเราความเป็นจริงนี้จะเล่นเป็นเรื่องตลกที่โหดร้ายโดยผู้กู้ จำนวนมากที่สุดของจุดที่จะได้รับคนที่มีเพียงหนึ่งรายการอยู่ในกำลังแรงงาน ถ้าผู้กู้มักจะเปลี่ยนนายจ้างก็ถือว่าไม่น่าเชื่อถือทะเลาะวิวาทและไม่ดีคน คะแนนของเขาในสายตาของธนาคารจะลดลงอย่างรวดเร็วเนื่องจากการเลิกจ้างต่อไปนี้อาจไม่เป็นไปตามงานใหม่ซึ่งหมายความว่าความล่าช้าในการชำระเงินจะเริ่มต้น

เพื่อปรับให้เข้าระบบเพื่อเพิ่มสภาพความเป็นอยู่ของเราแบบสอบถามประเมินควรออกแบบผู้เชี่ยวชาญของหมวดหมู่สูงสุดและวุฒิการศึกษา แต่ผลลัพธ์ทั้งหมดที่ได้รับในลักษณะนี้จะยังคงขึ้นอยู่กับความคิดเห็นและอิทธิพลของมนุษย์ ดังนั้นการประเมินที่เป็นกลางอย่างยังไม่ทำงาน

ดังนั้นระบบการให้คะแนนใด ๆ ที่มีอย่างน้อยสองข้อเสีย:

• ค่าใช้จ่ายสูงของการปรับตัวกับความเป็นจริงที่ทันสมัย;
• อิทธิพลของความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญอัตนัยในการเลือกรูปแบบการประเมินมูลค่าของลูกค้า

นอกจากนี้ระบบการประเมินผลยังไม่สมบูรณ์ ความจริงที่ว่าคะแนนจะนำเข้าบัญชีเท่านั้นสถานการณ์อย่างเป็นทางการ ระบบไม่สามารถที่จะประเมินความเป็นจริงได้อย่างถูกต้อง ตัวอย่างเช่นถ้าลูกค้ามีห้องเล็ก ๆ ในชุมชนบน Arbat ระบบจะช่วยเขาให้พ้นคะแนนสูงสุด หลังจากที่ทุกคนมีใบอนุญาตอยู่อาศัยกรุงมอสโกและที่พักในศูนย์ คฤหาสน์ในไม่กี่พันตารางเมตรตั้งอยู่ในหมู่บ้านเล็ก ๆ บนชายฝั่งของทะเลสีดำระบบจะเรียกว่า "บ้านในหมู่บ้าน" และจะลดการให้คะแนนสำหรับการขาดการลงทะเบียนกรุงมอสโก

สิ่งที่ชนิดของข้อมูลที่มีส่วนร่วมในการก่อสร้างของรูปแบบ

ในกรณีที่มีการประเมินความน่าเชื่อถือของบุคคลธรรมดาพนักงานธนาคารจะต้องขึ้นอยู่กับจำนวนของเกณฑ์ ทั้งหมดของพวกเขาสามารถแบ่งออกเป็นสามกลุ่มซึ่งแต่ละรวมถึงจำนวนของตัวชี้วัด

ส่วนบุคคล:

• ข้อมูลหนังสือเดินทาง ;
• สถานภาพสมรส;
• อายุ;
• การปรากฏตัวของเด็กอายุของพวกเขาและจำนวน

การเงิน:

• เงินต้นของรายได้ต่อเดือน;
• สถานที่ทำงานตำแหน่ง;
• จำนวนของระเบียนในสมุดงานนั้น
• ระยะเวลาของการจ้างงานใน บริษัท หลัง;
• ภาระผูกพัน (หนี้ยอดคงค้างสินเชื่อการสนับสนุนเด็กและผลประโยชน์อื่น ๆ );
• การปรากฏตัวของบ้านของตัวเอง, รถยนต์, บัญชีเงินฝากธนาคารและเงินฝากของพวกเขา

เพิ่มเติม:

• การดำรงอยู่ของแหล่งที่มาของรายได้เพิ่มเติมไม่ได้รับการยืนยันโดยเอกสาร;
• ความเป็นไปได้ของผู้ค้ำประกัน;
• ข้อมูลอื่น ๆ

รูปแบบการให้คะแนนสำหรับการประเมินความน่าเชื่อถือของนิติบุคคลที่ถูกสร้างขึ้นแตกต่างกันเล็กน้อย นี่พารามิเตอร์ที่สำคัญได้รับการพิจารณา ประสิทธิภาพทางการเงิน แต่เนื่องจากพวกเขาจะคำนวณจากรายงานแคมเปญทางการเงินของผู้สมัครซึ่งในกรณีที่พวกเขาจะสามารถปรับได้ ได้รับเป็นไปได้นี้ประเมินวัตถุประสงค์ลดลงอย่างมาก ดังนั้นในการประเมินให้คะแนนหน่วยงานตามกฎหมายที่ใช้กับการทำงานแบบไดนามิก

ขั้นตอนแรกจะขึ้นอยู่กับการเก็บรวบรวมข้อมูลที่คุณไม่สามารถคำนวณค่าพารามิเตอร์วัสดุ พวกเขารวมถึง ค่าความนิยม ตำแหน่งทางการตลาดที่ความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับความมั่นคงทางการเงินและเศรษฐกิจ

ขั้นตอนต่อไป - ความหมายของตัวชี้วัดทางการเงิน ที่นี่เราศึกษาอัตราส่วนสภาพคล่องและเงินของตัวเอง, หุ้นวัตถุประสงค์ของความมั่นคงทางการเงินในการทำกำไรผลประกอบการของกองทุนและอื่น ๆ

ตามผลการประเมินของทั้งสองที่เป็นอิสระของธนาคารที่ตัดสินใจที่จะให้เงินกู้

ใครจะได้รับคะแนนสูง

ถ้าเราพูดคุยเกี่ยวกับบุคคลนั้นมีการประเมินผลของผู้กู้ที่มีการดำเนินการยังออกในหลาย ๆ มีหลายปัจจัยที่ส่งผลกระทบในเชิงบวกจะให้คะแนนคือ:

• เงินเดือนสูง
• มีของตัวเองสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ของตน
• ที่พักระยะยาวในภูมิภาคโดยเฉพาะอย่างยิ่ง
• การปรากฏตัวของเงินฝาก;
• พยานหลักฐานของรายได้;
• การปรากฏตัวที่บ้านและที่โทรศัพท์พื้นฐานการทำงาน
• การยืนยันการจ้างงานโดยเฉพาะอย่างยิ่งในองค์กรภาครัฐและในภาครัฐ;
• สำหรับบัญชีที่เปิด (มัดจำบำนาญคำนวณ) ในธนาคารเจ้าหนี้;
• การปรากฏตัวของจำนวนมากของการชำระเงินล่วงหน้าเมื่อได้รับเงินกู้จำนองหรือรถ;
• ความเป็นไปได้ของการให้คำแนะนำผู้กู้ร่วมหรือผู้ค้ำประกัน;
• ประวัติเครดิตที่ดีเยี่ยม

วิธีการโกงระบบและสามารถที่จะทำ?

เป็นที่เชื่อกันว่าเมื่อประเมินผลจะดำเนินการเครื่องอนัตตาก็เป็นไปได้ที่จะหลอกลวงเธอหาล่วงหน้า "สิทธิ" คำตอบของคำถาม ในความเป็นจริงห่างไกลจากมัน

รูปแบบการให้คะแนนของการประเมินของลูกค้าจะถูกสร้างในลักษณะที่ตอบทุกคำถามที่สามารถตรวจสอบได้ด้วยความช่วยเหลือของเอกสารที่เกี่ยวข้องที่ นอกจากนี้ธนาคารมักจะรวมกันในเครือข่ายทั้งหมดและยกเลิกผลของการตรวจสอบของพวกเขาในระบบทั่วไปหนึ่ง ดังนั้นหากในขั้นตอนของการหลอกลวงตรวจสอบต่อไปจะถูกเปิดเผยข้ามตัวหนาจะถูกวางในผู้กู้ชื่อเสียงของคุณ ไม่มีที่ไหนเลยและไม่เคยคุณจะได้รับเงินกู้

ประดับประดาความเป็นจริงสามารถลองได้เฉพาะในกรณีที่เฉพาะข้อมูลจากคำพูดของลูกค้าจะถูกป้อนเข้าสู่ระบบ แต่การหาธนาคารดังกล่าวเป็นเรื่องยากและมีดอกเบี้ยขูดเลือดเพื่อให้คุณด้วยตัวคุณเองไม่ต้องการที่จะได้รับเครดิตสำหรับมัน

เกณฑ์การให้คะแนนและประวัติเครดิต

ถ้าเราพิจารณาว่าในครึ่งน้อยของประชากรของประเทศของเราที่มีอยู่แล้วมีประสบการณ์ในการยื่นขอสินเชื่อในการจัดอันดับครั้งแรกผลผลิตตัวชี้วัดของการประเมินผลของผู้กู้ประวัติเครดิต ตั้งแต่ BCI บางครั้งเติมที่มีข้อมูลเกี่ยวกับการกู้ของสถาบันการเงินรายย่อยและสถาบันอื่น ๆ ที่คล้ายตลาดปรากฏรูปแบบการให้คะแนนการปรับการแสดงตนและสถานะของประวัติเครดิต

รูปแบบเหล่านี้ประเมินความน่าจะเป็นของการเริ่มต้นของผู้กู้ของเงินทุนที่เกิดขึ้นจากการกระทำผิดของเงินให้กู้ยืมปริมาณการชำระคืนและพารามิเตอร์อื่น ๆ

นอกจากนี้ธนาคารมีบริการข้อมูลอัตโนมัติเกี่ยวกับลูกค้า โดยการเชื่อมต่อบริการดังกล่าวธนาคารจะรู้ว่า:

• การเปิดตัวของบัญชีโดยลูกค้าในสถาบันการเงินอื่น ๆ ;
• ใบเสร็จรับเงินของเงินให้สินเชื่อใหม่;
• การเกิดขึ้นของการกระทำผิดใด ๆ ;
• ข้อมูลหนังสือเดินทางเล่มใหม่ของลูกค้า;
• เพื่อเปลี่ยนข้อ จำกัด ในบัญชีบัตรเครดิตและอื่น ๆ

นี้ต่อไปจะปรับระบบการให้คะแนนการธนาคารและได้รับข้อมูลเกี่ยวกับการกู้สูงสุดที่อาจเกิดขึ้น